一年還1000萬的金錢密碼一年還1000萬的金錢密碼自序前曲:一億負債,上了一課!第一章 金錢課程,開始囉!你會有錢嗎?四個測驗,看看你會不會有錢!讓自己具備「有錢」的慧根不要被流行影響,做出錯誤決定不要受旁人左右,做出能力不及的事錯誤的金錢觀,將害你沒錢!一次購足,小心危機上身 互為保人,日後糾紛大連帶保證人,不能隨便答應起會、標會還錢好不好?錢,為什麼留不住? 賺錢、理財、花錢,哪一項最重要?真的有賺就可以了嗎?低價購買,好還是不好?買了退還,吃虧的還是自己想變有錢,就要重新認識錢人一定不能缺錢別讓你的錢變臭錢讓錢成為快樂的源頭這樣使用錢最好!有錢了,為什麼還不快樂?從今天開始,培養「有錢的特質」!讓自己成為不易受到誘惑的人吧!記得「凡事太好必有詐」!遠離讓你破財的三個效應將收入的十分之一,投資自己!第二章 這樣解決負債,人生可以重來!你是最容易負債的四種族群嗎?蝸牛族,房子是最沈重的負擔蝴蝶族,花錢上癮債一堆夜鶯族,愛面子不肯求助火柴族,敗家者的親戚處理債務,有竅門!先理負債,再理財!償還負債,有順序最緊急的先處理必要時,拋棄繼承權即使負債,也要為自己存點錢誰說負債者一定要苦哈哈?你一定要為自己打氣!還債,是有學問的!還債,要選對時機負債三億,照樣存錢什麼,我的薪資被強制扣三分之一?!小負債,守信為上中負債,處理方式有彈性大負債,要有歸零的覺悟你適合再借錢還錢嗎?第三章 對「債」下藥,有妙方!房貸出問題,怎麼辦?短時間繳不出房貸時,有對策說什麼也不要讓房子被法拍不要將房子過戶給他人,由他人直接繳房貸房子若辦理二胎、三胎怎麼辦?你擁有的是資產還是負債?信用卡、現金卡出問題,怎麼辦?卡費逾期未繳,銀行會如何?兩個月未繳錢,信用立刻出問題跟會出問題,怎麼辦?會錢繳不出來,兩種方式可解決被倒會,兩種方式可解決欠稅,怎麼辦?欠稅十萬,限制出境支票出問題,怎麼辦?跳票後,會怎麼樣呢?跳票後,如何挽救?配偶的負債,如何處理?幫忙前,先想一下!假離婚,有用嗎?各種債務纏身,怎麼辦?尋求代償前,先算一算各式債務都有,信用難保全對銀行來說,還不起時,利息高低都一樣複雜的債務情況,如何解決?討債人士出現了,怎麼辦?第四章 不踩金錢地雷,讓你更有錢金錢地雷1:借錢給不該借的人他經常都在籌錢——這種人絕對不能借幫他,反而害了他——新成屋不要協助實力不夠的人創業金錢地雷2.借出信用,比借錢更慘信用重於現金——不要將信用借他人辦卡、辦信貸不要轉借——連支票也不能借不要作保——害了自己、債連三代不要以為借小錢就無妨非借不可時,該怎麼辦?借不如給一定要有憑據不要收利息關心是必須的不要怕被怨恨不要嘲笑落難的人不能借要說清楚借出去的錢,拿不回來怎麼辦?用關心代替責備保持良好的互動到法院申請支付命令,又快又經濟沒有憑據時該怎麼辦?這樣做,幫助欠錢的人脫離苦海機會只能給一次檢視「問題」的缺口嚴格但不無情讓「苦難」教會他第五章別讓創業成為負債來源!創業前要思考的事創業失敗的原因我的創業故事好康生意上門嗎?請小心!一億血汗錢白白流失!問題出在報關行債台高築,多久才能還清?我,找上了錢莊逃走,好嗎?什麼?連這個人也是騙子?從兩百塊東山再起!後記 人生其實可以不必負債附錄附錄一 清償協議書:一對一參考範例附錄二 清償協議書:一對多參考範例附錄三 借據範例:小額借貸附錄四 借據範例:大額借貸附錄五 台灣各地區免費法律諮詢處內容連載top 內文123456§內文1我認識很多成功者、有錢人,也從他們身上看到一些「有錢的特質」,在這裡,我將這些特質做成一個個好玩的心理測驗。一起來看看自己還缺哪些「有錢的特質」吧!測驗1 你最喜歡的法國名牌 LV 正在舉行特賣會,而且是最後一天。當你到達現場時,才知道特賣會十分鐘後就結束,所有產品全部都對折大拍賣。 在人山人海中,有一處打著「每件一百元」的攤位幾乎快被擠爆,只見每個人都笑咪咪地買了好幾個,你會怎麼做?(請以直覺作答) 1. 把握時間,能買到幾個算幾個,因為機不可失,實在太划算了! 2. 只剩十分鐘,一時間不知所措,但還是會排隊試試看。 3. 冒著可能買不到的風險,先觀看一下,想一想再決定。 解答: LV是終年不打折的,更不可能以每件一百元來降低形象。很多人會想:「反正這麼便宜,我就算買一個也好,反正買到賺到。」這樣的人在現實生活中,也很容易被「一窩蜂熱」所影響,忽略了「凡事太好必有詐」,所以,如果要具備有錢的特質,在看到太好康的事情時,一定要記得——合理的懷疑是必要的。 測驗2 你在職場上已經工作了許多年,也有了相當的歷練。今晚,你參加一場宴會,來賓都是素昧平生,第一次見面。沒想到,主持人一上台,居然要求大家以一男一女的方式排成一排,把雙手搭在前面一個人的肩租辦公室膀上,幫她(他)按摩一下,而且還需要隨著音樂的節拍,由上往下按摩背後全身。 眼見台上的主持人非常起勁,台下的人也只好被動地配合,由於你從未想過會有這樣的開場活動,你會如何? 1. 有些尷尬,但還是會配合,只是有點不投入,心想:「怎麼會這樣?」 2. 即使臉上掛著笑容,卻不太好意思,也不太想真的幫別人按摩或被按。 3. 相逢自是有緣,對於主持人的要求完全配合,玩得很開心。解答: 在陌生的場所,面對陌生的異性已經很尷尬了,還要幫對方按摩……有的人還真會覺得不好意思呢!但是選擇3的人,表示在你心中有個部分充滿著熱情的動力,而許多有錢人、業務起家的大老闆都非常地熱情。 「台北花苑」的創辦人田村久子老師,是台灣插花界的第一把交椅,在國際間,有些插花大師在發表會時,為顯現排場或氣勢,並不動手插花,而是讓助理執行插花的動作;但田村老師可不同,無論在發表會或教學的時候,不但非常地熱情,而且也很懂得鼓勵學生,我相信,就是她的這一股活力,也感染了客戶,讓「台北花苑」不靠低價競爭,生意仍然非常地好。 所以,請別輕易讓心中的熱情消失,因為這也是有錢的特質之一喔! 內文123456內容簡介top 快樂又有錢的金錢密碼!  曾是歌星與演員的周思潔,淡出演藝圈之後,將所有積蓄投資在事業上,先是歷經被詐騙,之後一場大火燒掉了她苦心經營的事業王國,賠了五千萬。站在熊熊大火前,她打開皮夾一看,裡面只剩兩百塊!沒有花太多時間傷痛,選擇面對的她,很快地從一間三坪大的小房間重新起步,讓她轉出第二條人生跑道。現在身為講師的她,這次將以親身經歷在本書中教大家如何扭轉金錢困境,告訴你快樂又有錢的金錢密碼!.這些人一定要看:* 有閒錢的人——告訴你如何靠花錢理財,讓錢越累越多!* 衣食無缺的人——讓你享受用錢的自在與喜悅,存款更上一層樓!* 缺錢的人——教你早日脫貧,邁向存款漸多的幸福人生!* 負債累累的人——幫助你打破舊有思考模式,從不同的面向解決金錢問題!* 想創業的人——告訴你創業前該想好的五件事。 我認識很多成功者、有錢人,也從他們身上看到一些「有錢的特質」,在這裡,我將這些特質做成一個個好玩的心理測驗。一起來看看自己還缺哪些「有錢的特質」吧!測驗1 你最喜歡的法國名牌 LV 正在舉行特賣會,而且是最後一天。當你到達現場時,才知道特賣會十分鐘後就結束,所有產品全部都對折大拍賣。 租房子在人山人海中,有一處打著「每件一百元」的攤位幾乎快被擠爆,只見每個人都笑咪咪地買了好幾個,你會怎麼做?(請以直覺作答) 1. 把握時間,能買到幾個算幾個,因為機不可失,實在太划算了! 2. 只剩十分鐘,一時間不知所措,但還是會排隊試試看。 3. 冒著可能買不到的風險,先觀看一下,想一想再決定。 解答: LV是終年不打折的,更不可能以每件一百元來降低形象。很多人會想:「反正這麼便宜,我就算買一個也好,反正買到賺到。」這樣的人在現實生活中,也很容易被「一窩蜂熱」所影響,忽略了「凡事太好必有詐」,所以,如果要具備有錢的特質,在看到太好康的事情時,一定要記得——合理的懷疑是必要的。 測驗2 你在職場上已經工作了許多年,也有了相當的歷練。今晚,你參加一場宴會,來賓都是素昧平生,第一次見面。沒想到,主持人一上台,居然要求大家以一男一女的方式排成一排,把雙手搭在前面一個人的肩膀上,幫她(他)按摩一下,而且還需要隨著音樂的節拍,由上往下按摩背後全身。 眼見台上的主持人非常起勁,台下的人也只好被動地配合,由於你從未想過會有這樣的開場活動,你會如何? 1. 有些尷尬,但還是會配合,只是有點不投入,心想:「怎麼會這樣?」 2. 即使臉上掛著笑容,卻不太好意思,也不太想真的幫別人按摩或被按。 3. 相逢自是有緣,對於主持人的要求完全配合,玩得很開心。解答: 在陌生的場所,面對陌生的異性已經很尷尬了,還要幫對方按摩……有的人還真會覺得不好意思呢!但是選擇3的人,表示在你心中有個部分充滿著熱情的動力,而許多有錢人、業務起家的大老闆都非常地熱情。 「台北花苑」的創辦人田村久子老師,是台灣插花界的第一把交椅,在國際間,有些插花大師在發表會時,為顯現排場或氣勢,並不動手插花,而是讓助理執行插花的動作;但田村老師可不同,無論在發表會或教學的時候,不但非常地熱情,而且也很懂得鼓勵學生,我相信,就是她的這一股活力,也感染了客戶,讓「台北花苑」不靠低價競爭,生意仍然非常地好。 所以,請別輕易讓心中的熱情消失,因為這也是有錢的特質之一喔! 你是最容易負債的四種族群嗎? ● 蝸牛族——房子是最沈重的負擔 ● 現在正為房貸而愁嗎?那麼,你正是「蝸牛族」。 ● 蝸牛族指的是買了房子後為房貸所困的人。許多蝸牛族節衣縮食,就為了要多存一些錢來供養房子。這樣真的很辛苦。 ● 有的人認為有房子才有安買屋全感,但假如你的自備款不足、每個月一想到要繳貸款就有壓力,那麼,在你擁有房子的同時,其實也擁有了負擔。此時,若能先賣掉房子,一定會深深地感受到:沒有房子,真好! 一位學員在課程結束後,將他的資產負債表拿給我看,希望我能給他建議。我一看,哇,真是不得了,他的房子共有五戶之多,有十多坪的套房,也有二十來坪的公寓,還有三十多坪的大廈,每一戶都有一些貸款要繳。學員說,雖然他自住一戶,其他四戶都租給別人,卻也感到很麻煩,因為許多房客會遲繳租金,不然就是租一年就退租,或是需要修繕……事情既繁且多。 「首先,我覺得人活在世上應該要好好地疼惜自己,你認為呢?」我問學員。 學員點點頭。 「所以我想,你可以將這些房子處理一下,該賣的賣,留下一間最舒服的房子給自己住,而不是每一間都租給別人,每個月都在收租金、繳貸款中度過,因為擁有的本身就是負擔,將其餘的房子出售,資金可做更靈活的運用。」我建議學員。 很多企業家都有置產的習慣,我想,這些企業家應該都有自己的財務顧問,可以精算出錢的收支,不必擔心置產後還要被房貸壓得喘不過氣,但是,對於一般薪水族來說,買屋前還是三思、再三思! ● 蝴蝶族——花錢上癮債一堆 有一種人的收入不多、卻很敢享受,皮包一打開就能看到多張卡,每張卡都有卡債——這,就是「蝴蝶族」。 一位初入社會的年輕女性,薪水約兩萬五千元,原本,她對於名牌服飾只是抱著「有就好」的心態,將第一個月的薪水拿去買了一個名牌包包,沒想到卻愛上穿戴名牌的感覺,進而透支購買,卡費越刷越多。 過去,銀行信用卡的廣告總是強調「先消費、後付款」的美好,卻沒有告訴大家「債台高築的嚴重性」。近來,終於有一個廣告提醒消費者「負債消費就是透支人生」,讓我對贊助這個廣告的銀行有了更高的評價。 我常常告訴年輕人「單身就負債,一生不易有錢」,原因很簡單,如果單身一人都顧不好了,將來有家庭時要照顧更多人時,怎麼可能顧得好? 如果你是注重外表、花錢上癮債一堆的蝴蝶族,卻又希望及早脫離舉債過日的生活,那麼,「找貴人幫忙」是一個好方法(請看第112頁),如果連貴人都沒有,那麼就只好先歸零了(請看第113頁)! ● 夜鶯族——愛面子不肯求助 有一種人在遇到困難時,很怕被別人知道,不但不去找方法,只想躲起來不面對問題——這,就是「夜鶯族」。 其實,在困難剛發生時,往往是最容易解決的。我褐藻醣膠的課程中,有「生命其實可以重來」及「金錢心理學」,其中一位學員在上了生命課程後,因為缺錢而沒有報名金錢課程。有一天,他傳真給我,上面寫著:「老師,我的負債很嚴重,兩年來,每個月都透支一、二十萬元,總是在挖東牆、補西牆,怎麼辦?」 由於學員的借貸關係非常複雜,我建議他來參加「金錢心理學」,給自己一個解決債務的新思考。 「可是老師,我沒錢啊,我每個月都要借一、二十萬,怎麼還有錢上課?」學員說。 「這就是了,你每個月都可以借一、二十萬,難道就不能花七千六百元,來聽『怎麼樣解決負債』嗎?」 「對喔!」 學員一聽,也覺得非常有道理,但還是未見他報名。其實,七千六百元和每月透支一、二十萬相比,實在是小巫見大巫,如果因此找到處理債務的方向,實在太物超所值了。 學員的故事,也是很多人的盲點,很多人寧願花錢買教訓,卻捨不得花錢買別人的智慧。說真的,在我開設金錢課程後,我經常為學員們解決金錢方面的問題,也發現「沒有解決不了的債務」,只有「找不到正確方法」的人。 小病不醫成大病,小債務不處理也很容易變成大負債。所以,千萬別再當夜鶯族,否則再怎麼想破頭,也想不出解決的方法,而是要盡早向有相關經驗的人請教,才是上上之策! ●火柴族——敗家者的親戚 現在「敗哥、敗姊」非常多,在對這些敗家族伸出援手之前,請先想一想,你的幫助是真的有用呢?還是讓自己成為「火柴族」。 在四種最容易負債的族群中,蝸牛族、蝴蝶族是因為消費、用錢方式不當而負債;夜鶯族是本身有負債卻不敢面對;唯有火柴族是「受到家人的連累,借錢給家人,甚至因而負債」。我們往往會用「燃燒自己,照亮別人」來形容好人;火柴族卻是「燃燒自己,照不亮別人」。 P小姐因故向親朋好友借了許多錢,卻仍然堵不住金錢缺口,眼見債務越來越多,P小姐竟然將腦筋動到自己媽媽的身上,希望媽媽可以將土地賣掉還債,她認為「反正媽媽往生後,土地還不是要留給下一代,到時候還是會拿來還債,倒不如早一點賣掉土地先將債還清。」 P小姐的好友T先生,恰好是我的學員,當他知道P小姐的想法時,就向我請教,想知道我的看法。 「萬萬不可以。」我告訴T先生。因為,土地在P小姐的母親尚未往生前,就是 P小姐母親的土地,並不是P小姐的,像P小姐抱著「反正母親的財產最後還不是會給我」的想法,出發點就不對了。 很多敗家子在負債之初,債務情形並不嚴重,卻因為父母酒店工作親戚是「火柴族」,才讓債務越滾越大。其實,人生哪有百分百順利呢?如果當孩子遇到挫折時,就幫孩子處理,未讓孩子學到該學的道理,反倒是阻礙了孩子的成長。 一般來說,欠債之人若無法從中得到該有的教訓,往後還是會捅出更大的婁子,那麼,幫忙償債的人,不但連自己原有的財產都化為烏有,也無法真正幫到對方。你真的願意成為「燃燒自己,照不亮別人」的火柴族嗎? 一定要懂 不想讓孩子敗光遺產時 就遺產的角度來看,法律上面有一項條文大意是,若財產持有人發現遺產繼承人當中,有人特別「敗家」,那麼就可以聲請「特留份」,讓這位敗家者分到原本該得到的一半。 舉個例來說,有三個小孩,父母皆已過世,留下的遺產為六百萬,原本每位小孩均分兩百萬,但其中一位小孩被父母聲請「特留份」,那麼,這個小孩就只能得到一百萬。房貸出問題,怎麼辦? 抱著單身主義的小芳,自從學校畢業後,就離開南部老家北上工作,擔任一家公司的秘書。小芳非常渴望有自己的房子,在三十歲生日那天,她買了一戶有健身房、游泳池的套房,當做是自己的生日禮物。 沒想到房子才住了一個月,小芳的公司就宣佈破產,眼看著小芳快要沒錢繳貸款,小芳的家人也無力資助她,她該怎麼辦? ● 短時間繳不出房貸時,有對策 小芳的故事,在許多蝸牛族身上都可以見到,如果你像小芳一樣,有工作能力,只是短時間繳不出貸款,一旦找到工作後,又能恢復繳款,那麼,可以先跟銀行談談看。 首先,請銀行降低你每個月的還款金額,甚至先還利息、不還本金,銀行若是不願意時,就先停繳一、兩期,此時,銀行就一定會主動找你談。當銀行願意與你談時,請將你的還款計畫告訴承辦人員,只要你願意按月攤還,而銀行也有你可以確實還款的保障,並不難協調喔! 「降低每月還款金額」、「先還利息」的方式也可以用在長時間繳不出房貸時,但還是要看各家銀行的制度。不過,一旦銀行願意讓你採用這樣的方式進行還款,借款人一定要請銀行別將記錄上信用聯徵中心,以免日後當你需要用到信用時(比如找工作或辦其他貸款時),出現差池。 我有一位學員的先生是個位居高階的公務人員,因為某些原因,房貸暫時繳不出來,學員急得哭著說:「怎麼辦,我先生的信用是不能出狀況的?!」「妳先冷靜下來。」我分析給學員聽,她照著我所說的與銀行交涉,果然,每個月可以少繳數萬元,解決了這椿信用危機。 「真誠」是談判的不二法則,如果銀酒店經紀行覺得你夠真誠,分析事情時也有根據,不是胡口亂謅,你的希望通常不難達成。假如與銀行談卻被打回票,那麼也不要氣餒,多談幾次,也能增加成功的機率喔! 一定要懂 你可以要求銀行不要將你的信用記錄上聯徵中心 一般來說,房貸若六個月未繳,才會進入法拍程序,在這之前,還是有商量的空間,但要記得喔,在一開始遲繳房貸時,就要請銀行千萬不要將你的資料上信用聯徵中心。 ● 適當處理可避免房子被法拍 買了房子沒錢付貸款,是許多人心中的痛,此時,有的屋主會想:「反正我都沒錢還貸款了,不如就繼續住,住到銀行來法拍為止。」 千萬別這麼做! 很多人以為房子給銀行法拍後,就從此不欠銀行錢,其實錯了,因為法拍的價格如果比你欠銀行的錢還要低,你還是得還剩下的部分,而且在法拍市場中,一間房子通常會等到三拍時,才有人買進,房子到了三拍,價格都非常非常的低了。 也有人認為「反正房子到了三拍很便宜,我再找親戚進場買回來。」這也是錯誤的想法,因為就算低價買回房子,仍然欠銀行錢。 一旦銀行發現房子法拍後的錢,還不夠你所欠的貸款時,銀行就會去查扣你其他的資產(如薪資、存款、股票、其他不動產或動產……),而且會年年查詢,就算你在房子被法拍當年真的沒錢、沒薪水,但是一年之後找到工作有收入,銀行就會聲請支付命令,你的薪水還是要被扣三分之一,以供還款。 更令人咋舌的是,借款人若生前無法將貸款還清,這筆債務,將會以配偶、子女↓父母↓兄弟姊妹的償還順位來還款。所以,當你發現自己真的繳不出貸款時,無論如何,都務必趕緊將房子賣掉。 如果你發現貸款還高於房屋的市價,那麼,不妨與銀行商量,請銀行讓你朝「正常的方式」出售房屋。所謂「正常的方式」,指的是將房子以市價出售,賣屋後還欠銀行的部分,轉成信貸處理。舉個例子,甲欠銀行六百萬房貸,但是房子價格下滑,只賣得五百萬,此時,甲還欠銀行一百萬,那麼,甲可以與銀行討論,請銀行將這一百萬轉成信用貸款,分期攤還,而不要讓銀行將房子法拍。 一般來說,銀行在剛開始時,一定會拒絕這樣的想法,但是如果你很有誠意,分析頭頭是道:「一旦銀行將我的房子拿去法拍,拿回的錢更少,而我要還的錢更多,對我們雙方並沒有比較好,而且我是很有誠意的……」說不定就有轉圜的餘地。 一定要懂 別以為你不是債務人的父母、子女、兄弟姊妹就沒事 債務的繼承對象第一順位,尚可延至代位繼承591人(即孫子女),兄弟姐妹則含同母異父、同父異母、認領與收養等。若你與債務人有這些關係,也不妨多留意債務人的動向。 ● 房子過戶給別人就不用繳房貸了? 眼看房貸快繳不出來了,有的屋主會忍痛將它割愛給親朋好友,並告訴對方:「我將房子過戶給你,你只要繳剩下的貸款就好了。」 小心喔,如果只是辦理過戶,很可能賠了夫人又折兵。 小華與前夫離婚兩年,兩年前,因財務狀況不佳,在辦理離婚的同時,也將自己名下的房子直接過戶給前夫,由前夫續繳房貸。 兩年後,小華接到銀行通知,說前夫已經兩個月未繳房貸,希望由小華繼續負責。小華不解,房子明明已經過戶給前夫了,為什麼貸款要由她繳?而且,就算她繳了房貸,房子也不在她名下。小華到底要如何做,才能解套? 當小華告訴我她所遇到的窘境時,我建議小華趕快遊說前夫出售房子。無論對小華或前夫而言,這戶房子都不是資產而是負債,因此小華應該遊說前夫將房子售出,還能拿到較好的價格,而不是等到六個月房貸未繳,房子只能走上法拍之路。 在台灣,像小華這樣的例子不少,就法律的認定上,銀行在追討貸款時,只會向借款人追討,而不會找上房屋所有人,因此,當房貸繳不出時,最壞的情況就是房屋會被法拍,但不足還款的部分,依舊是借款人要負責清償。就算你把房子過戶給別人,銀行還是不會要求房屋所有人繳貸款,這麼一來相當於房子送給人,你還是得照繳這筆錢。 為了保障你的權益,在房子過戶前,必須先與銀行討論,告訴銀行你的盤算,此時,銀行就會徵信對方的財務狀況,如果狀況還不錯,那麼銀行就會同意變更借款人;但如果對方的狀況不佳,這件變更就不會通過,但無論如何,房貸的問題都要盡速處理,以免「不動產被查封」、「戶頭被凍結」、「薪資收入被扣三分之一」……等後遺症陸續發生。 一定要懂 房貸還清時,不能不做的事! 在還清房屋貸款的那一天,即可拿到清償證明,若曾因此屋而有的信用瑕疵,還要請銀行直接註銷聯徵中心的不良記錄喔! ● 房子若辦理二胎、三胎怎麼辦? 很多人會將房子辦理二胎、三胎,向銀行借錢做生意或周轉、投資。原以為賺了錢之後,就能夠將貸款還清,誰知道結果往往相反。 Y先生在信義計畫區有戶一千九百萬的房子,由於缺錢,他以這戶房子向甲銀行借一千七百五十萬,向乙銀行借五百萬,向丙(民間)借三百五十萬——總共貸了兩千六百萬。 幾年後,Y先生因為投資失敗,債務過高,酒店經紀決定將房子賣掉。由於他以這間房子向三處借款,按照法律規定,若要賣屋,必須得到三方面的同意後,才能將房子賣掉。 問題是,房子賣掉的錢,除了甲銀行可以全額拿到外,乙銀行只能拿到一百五十萬,丙則一毛也拿不到。這麼一來,乙銀行和丙絕對不會同意Y先生賣屋,房子就只能走上法拍之路。一旦法拍,房屋的價格肯定連一千七百五十萬都不到,連甲銀行的錢都付不夠,何況乙和丙。 「周老師,我該怎麼辦?」Y先生十萬火急地問我。 「你先別緊張,讓我想一想。」眼見Y先生著急的如熱鍋上的螞蟻,我在紙上寫下所有相關的數字,並試著替他解套。 隔天,Y先生照著我的方法,分別與兩家銀行及丙債權人約見面。 「法拍,對大家都沒有好處,請甲銀行少拿五十萬好嗎?」Y先生將狀況分析得清清楚楚,並與甲銀行商量。(註:少拿五十萬,有少收利息的意味) 接著,Y先生又與乙銀行討論:「乙銀行是第二順位,不論是法拍或正常賣屋,都很難拿到所有的錢,所以,麻煩您先拿一百萬,剩下的部分,請轉成信貸,讓我慢慢還。」 最後,Y先生與丙債權人商量:「您是第三順位,不論是法拍或正常賣屋,都拿不到錢,但是我很有誠意想還清這筆款項,所以,麻煩您先拿五十萬,剩下的部分,讓我慢慢還。」 三方聽了Y先生的話,一方面被他的誠意感動,一方面也覺得他分析得很有道理,最後都簽下同意書,讓Y先生的房子可以經由正常管道,透過仲介賣出,完成了「四贏」這不可能的任務。(註:仲介費、各項雜費約五十萬元) 一定要懂 你不一定要出庭! 當銀行發現債務人不還債時,而這筆債務金額又比較大的時候,銀行就會向法院提出告訴,債務人會接到一封法院公文,上面寫著:XX先生,因你積欠XX銀行XX萬,該銀行提出告訴,請於X年X月X日出庭。此時,你不一定要出庭。 我會建議不出庭的原因在於,很多債務人走到這一步時,通常不只欠一家銀行錢,如果欠十家、出庭十次,那麼一定會影響債務人的身心,而且,出庭或不出庭,債務人絕對是輸的一方,法院都會判銀行「勝訴」,讓銀行可以藉由支付命令來查封你的薪水、動產、不動產,出不出庭,答案都一樣。 值得一提的是,你可以不出庭,卻不能不將文件上所記載的借款數字看清楚,如果有誤,要在十天內提出異議,並出庭說明。 


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